4 Comments

Start året med en økonomisk opprydning og nye økonomiske mål

Hvordan gikk det egentlig med økonomien din i året som var? Hva kan du rydde opp i og forbedre, og hvilke sparemål skal du sette deg for året som kommer? Få en pangstart på et nytt økonomisk år!

Les også: 18 råd for å styrke personlige økonomi, spare mer og få økonomisk trygghet

Når julematen har sunket, stillheten har senket seg og røyken fra kredittkortet har begynt å legge seg, ja da er den store høytiden for nyttårsforsetter. Eller enda bedre, økonomiske nyttårsforsetter! Dette er den perfekte tiden for å ta en real økonomisk opprydning, sette nye sparemål og starte det nye året med blanke excelark. 

De siste årene har dette blitt nærmest en tradisjon her i huset, hvor jeg tar en gjennomgang av økonomien for året som gikk, ser at jeg prioriterer det jeg faktisk ønsker å prioritere i økonomien, tar et raid for å kutte faste utgifter som boliglån, strøm og transport og ikke minst setter opp nye sparemål for det kommende året.

Les også: Årets store raid i min personlige økonomi

Det å ta seg et slikt årlig raid i økonomien er noe jeg vil anbefale alle og enhver. Du lærer deg selv å kjenne gjennom ditt forbruk, hvor du konkret viser med tall hva du faktisk prioriterer med pengene dine. Stemmer det med hva som egentlig er viktig for deg, eller sløser du bort penger som du kunne omprioritert til noe viktigere? Du vil legge merke til sparepotensial når du går gjennom både løse og faste utgifter, du vil få bedre oversikt og ikke minst tar du bevisst styringen over din egen økonomi. Er du klar for et nytt økonomisk år med full oversikt, mindre sløsing og klare økonomiske mål?

Merk: Dette innlegget inneholder annonselenker til Kron og Nordnet. 

1. Få oversikt over økonomien i året som var

Før du hiver deg løs på det nye året, så vil jeg virkelig anbefale å ta en skikkelig gjennomgang av det økonomiske året du har vært gjennom. Det kan godt hende du har litt oversikt allerede, men ingenting er som å faktisk ta ut alle kontoutskrifter inn i excel eller printe de ut og gå gjennom hver eneste utgift. De fleste blir overrasket av en slik gjennomgang over hvor mye som lekker ut av økonomien i hverdagen på sløseri som fint kunne vært unngått eller som blir overrasket over hvor mye som faktisk gikk med til sommerens store feriereise. Lag deg også en oversikt over inntekter og hva du har av gjeld og formue. Med en god oversikt over økonomien er det også mye enklere å se potensialet i økonomien og sette opp en solid plan for det nye økonomiske året.

2. Ta en gjennomgang av løse og faste utgifter

Når du har fått oversikt over det totale forbruket ditt gjennom året er det på tide å ta det årlige raidet i de løse og faste utgiftene i hverdagen. Det kan være mange tusenlapper å spare selv med små og enkle endringer i de faste utgiftene. 

Les også: Ta et økonomisk raid med disse 100 sparetipsene

Basert på oversikten fra forrige punkt, kan du lage deg en liste over alle de faste utgiftene du har i dag og gjerne hva du betaler for disse, betingelser og hvor mye du faktisk bruker. Ta tak i punkt for punkt i listen, start gjerne med de største faste utgiftene med størst sparepotensial og jobb deg nedover, og svar på følgende spørsmål:

  • Kan utgiften kuttes helt? – Ofte kan det dukke opp glemte faste utgifter som rett og slett kan kuttes helt ut uten at det merkes på kroppen (Ja, jeg sikter til trenings abonnementet du ikke bruker)
  • Hvis nei, kan den reduseres? – Betaler du for mye? Tilbyr noen andre konkurrenter bedre vilkår? Ta en gjennomgang av alle faste utgiftene og se om noen konkurrenter tilbyr bedre betingelser.
  • Hvis nei, ok inntil videre – Om den verken kan kuttes eller reduseres så er det helt greit, men hvil ikke på laurbærene av den grunn. Ta deg gjerne en årlig runde i faste utgifter, ting kan endre seg, både i ditt behov og hvilke priser og tjenester som tilbys.

Det finnes mange eksempler på små og store grep du kan ta for å kutte i både løse og faste utgifter. Noen er litt mer vanlige og noen kanskje litt mer drastiske for de med litt mer hårete økonomiske mål. Her er noen områder i økonomien og grep du kanskje kan se nærmere på i din gjennomgang:

  • Bolig: Hvordan er de store boligutgiftene dine i dag? Kan de kuttes på noe vis? Kan du få en bedre boliglånsrente? Husk at selv om du byttet til en bank med billigere rente for et år siden, så kan mye ha skjedd på rentefronten siden den gang. For den mer drastiske, bør du kanskje vurdere å flytte til en mer økonomisk bolig og område på lengre sikt?
  • Transport: Bilutgifter kan få enhver lommebok til å blø. Det er dyrt å transportere seg selv rundt i en to-tonns metalldoning drevet på eldgamle døde dinosaurer. Er det grep du kan ta her? Kan du redusere bilbruken eller til og med kanskje leve uten bil ved å ta i bruk andre transportmidler som offentlig transport eller sykkel? Tenk utenfor den vanlige boksen av hva du har vendt deg til. Det kan virke lite komfortabelt å bytte bort bilen, men du blir for vandt med det også.
  • Strøm, tv, internett og mobil: Det er hardt konkurranse om å ha deg som kunde og dette kan du bruke til din fordel. Du kan redusere strømregningen ved å se etter en billigere leverandør og kutte strømforbruket. Kanskje du kan kutte ut den store TV-pakken og heller streame akkurat det du vil se, eller lete etter billigere internett- og mobilleverandør.
  • Mat: Erfaringsmessig så har matposten har en tendens til å ese ut hvis den får lov til å gå ubevoktet hen. Få oversikt over hvor mye du og dere faktisk bruker på mat i måneden. Er dette høyere enn det trenger å være? Det finnes mange måter å redusere forbruket på mat uten å lide nød.
  • Reise: Brukte du litt i overkant mye på reise i fjor? Ikke fall i samme fellen i år igjen, planlegging er en god investering. Det kan være mye penger å spare på å ta smarte grep når du bestiller og planlegger ferien, slik at du kan få mer reise og opplevelser for pengene. Les mer her om hvordan spare penger på reise.
  • Abonnenter: Til slutt, alle de små faste utgiftene og abonnementene som har en tendens til å hope seg opp. Kanskje oppdager du til og med noen abonnenter som du trodde du hadde sagt opp, men som har trukket deg for hundrelapper hver eneste måned (Det gjorde jeg!) eller kanskje du har andre abonnenter som du bruker så lite at det egentlig ikke er verdt pengene eller som du kan bytte ut mot andre billigere løsninger.

3. Sett deg sparemål for det kommende året

Og nå, er det på tide å rette blikket framover for det kommende året og se nærmere på hva du ønsker å prioritere med økonomien din og hvilke økonomiske mål du skal jobbe mot dette året. 

Les også: Hvordan nå et ambisiøst sparemål

Det finnes så mange ulike økonomiske mål du kan sette deg. Det hele handler om å finne ut hva som er viktig for deg og hvordan du kan bruke økonomien som verktøy for deg selv til å oppnå nettopp dette. Er du i dyp forbruksgjeld som gir utrygghet og setter bremser for mulighetene dine, så ønsker du kanskje å sette deg mål som rydder opp i dette og betale ned den dyre gjelden. Har du god lønn og mange drømmer, men har ingen penger på bok, så ønsker du kanskje å komme i gang med å spare og investere mer slik at du kan bygge en formue som gir muligheter. Leier du bolig, men ønsker å kunne kjøpe din egen bolig så ønsker du kanskje et mål som prioriterer boligsparing. Se på din egen økonomiske situasjon, hva som er viktig for deg og dine drømmer for framtiden. Her finner du nok svaret på hvilke sparemål du kan sette for deg selv dette året som vil ta deg nærmere.

4. Sett i gang sparing og investeringer (Helst på autopilot)

Med sparemålene i boks er det på tide å sette mesterplanen ut i livet og ta handling! Sett gjerne opp automatiske trekk, både for forbruk, sparing og investeringer som vil ta deg nærmere dine økonomiske mål. 

Les mer: Hvordan enkelt spare i aksjefond på autopilot med Kron

Det beste du kan gjøre for å virkelig nå dine mål er å lage et system nå som motivasjonen er på topp som gjør at du ikke ødelegger for deg selv senere. Sett opp et system som gjør at øremerkede penger havner ditt de skal, automatisk etter betal deg selv først prinsippet.  La lønningen komme inn på en annen konto enn forbruks kontoen og sett opp automatiske overføringer på lønningsdagen til forbruk, matkonto, bolig, reisesparing osv.

Det samme prinsippet gjelder også sparingen din. Du bør sette opp automatiske overføringer til de spareformene du ønsker som sparer for deg hver lønningsdag, enten det er til BSU-kontoen, aksjefond eller andre spareformer. Disse pengene skal aldri være tilgjengelig eller mulig å søle bort på forbruk.

Hvis du enda ikke har kommet i gang med aksjesparing:

Såfremt du ikke har dyr forbruksgjeld, bør aksjesparing være en stor del av din sparing. Penger som plasseres på såkalt “høyrente”-konto spises i disse dager opp av inflasjonen og du går faktisk i minus ved å ha pengene dine der. Det er selvsagt greit å ha penger som til en viss grad må være likvide og tilgjengelig på vanlig sparekonto (F. eks om du snart skal kjøpe bolig eller andre store kjøp eller å ha bufferkontoen på sparekonto). Utover dette bør du vurdere andre spareformer som aksjesparing.

To måter å spare i aksjer jeg bruker selv og kan anbefale:

  • Automatisk aksjesparing med KronSpareappen Kron har gjort det både veldig enkelt og veldig billig å sette opp automatisk aksjesparing og følge med på utviklingen uten at du trenger å løfte en finger (Bortsett fra første oppsett såklart). Her kan du sette opp en aksjesparing som passer deg og dine sparemål, men her anbefales uansett å bruke Kron Indeks som er det billigste alternativet. (Se også mine erfaringer med Kron)
  • Aktivt valg av aksjefond hos nettmegler: Et alternativ til Kron er å ta jobben selv med å finne og velge hvilke aksjefond du ønsker å investere i. Dette kan gjøres hos de fleste banker og nettmeglere, hvor du enkelt kan sette opp automatisk sparing i de fondene du ønsker å investere i. Her anbefales igjen å velge billige indeksfond. De ulike aktørene har litt forskjellig utvalg og priser.  Her bruker jeg selv nettmegleren Nordnet og kan varmt anbefale denne videre til andre som ønsker å investere eller trade i aksjer.

MERK: I motsetning til vanlige sparing på konto, så innebærer aksjesparing en risiko for store svingninger i verdi og fare for tap. Men selv om det kan svinge mye, så har aksjemarkedet i det lange løp gitt en solid positiv avkastning i forhold til andre spareformer. Du bør ikke investere penger du ikke har råd til å tape, og helst investere jevnt og trutt uavhengig av hvordan aksjemarkedet svinger. Og ha is i magen!

5. Lag en oversikt og graf over økonomien og sparemålet

Nå er du i gang! Da gjenstår det bare å følge med på din egen utvikling mot sparemålet. Lag en oversikt og grafer som viser resultat av de økonomiske handlingene dine og som gjør deg motivert til å fortsette!

Det hjelper lite med ambisiøse sparemål uten å følge opp med handling, derfor er det alfa og omega at du har en måte å følge med på din egen utvikling. Lag en enkel graf eller oversikt, som du kanskje oppdaterer én gang i måneden eller hver gang du når en viss sum. Dette gjør at du bygger opp vanen med å følge med på utviklingen og ikke minst er det veldig motiverende å se at ting faktisk går riktig vei. Å se at handlingene du gjør faktisk bærer frukter, gjør at du fort gjerne tar enda mer handling for å komme deg fortere til målet.

Du kan for eksempel lage en oversikt over delmål som du printer ut, henger opp og tusjer og noterer på etterhvert som du når nye delmål. Dette har vi gjort for nedbetaling av boliglånet vårt, slik som dette: 

nytt økonomisk år

 

Da gjenstår det bare å ønske deg et godt nytt økonomisk år og lykke til med dine sparemål!

 

4 Comments

  1. Gikk tåelig bra. Klarte å spare 580000,- ca 52% av disponibel inntekt, samt at aksjer og fond steg med 508000,- (Februar til februar fordi vi var på en stor reise i fjor frem til Februar, så da stod det litt stille mellom økt og feb ;-). Det kommer seg, men ikke i mål enda…..:-). Hvordan går det med deg?

  2. Hei Henrik. Går det ikke an å kommentere på alle innleggene dine? Tenkte jeg skulle kommentere på en av de nye. Hva slags indikatorer bruker du på når du skal inn igjen i markedet? Jeg er også ute (siden 843 osebx), men jeg har helt faste indikatorer. Håper virkelig dette er the next Big crash. Sitter med mye på bok nå ;-).

  3. Hei Torbjørn,
    Bruker egentlig ingen indikatorer. Jeg ser mer eller mindre kun på kurs og volumutvikling for å se momentum og trender. Når jeg kjøper meg inn ser jeg stort sett etter brudd opp fra solide konsolideringer/bunn/rektangel formasjoner, med volumbalanse som støtter disse og som har fått tid til å modne. Så flott at du kom deg ut, har selv mye kontanter også nå, så det blir spennende å se utviklingen videre. Hvilke indikatorer bruker du selv?

  4. Bruker bare noe jeg har snekret sammen sjøl ut fra en definisjon av sterkt stigende og synkende trender i en bok en gang. 20sma under 50sma, kursen under begge og 50sma synkende 3 dager på rad, samt brudd på. 365sma gir utgang. Motsatt på inngang, minus 365 som da er ute av ligningen :-). Gitt 11x siden 1997 v ca 5x for index. Tilsvarende bra siden 1983. Osebx som er brukt. Mixer dette med aksjeråd når jeg er inne, så i kombo har det gitt en 37% versus osebx ca 12%. Så det er jo foreløpig veldig greit. Bruker nå DNB ikke Delphi som jeg gjorde når jeg gjesteblogget for deg.

Leave a Comment

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *