7 Comments

Hvor raskt er det mulig å betale ned boliglånet?

Da vi søkte boliglån i banken spurte de om vi ville ha 30 års nedbetalingstid – vi svarte 15 år! Men sannheten er at vi ønsker å betale ned enda raskere. Så hvor raskt er det mulig for oss å betale ned boliglånet?

Les også: Kjøpt vår første bolig, fått boliglån og gleder oss til nye økonomiske mål

Om knapt en ukee overtar vi vår første leilighet og samtidig vårt første boliglån.  Banken lurte på om vi ville betale ned på 30 år – vi lurer på hvor raskt vi faktisk kan klare å betale ned dette lånet. 

Rent økonomisk vil vel teorien ha det til at vi burde bruke så lang tid som mulig på å betale ned boliglånet og heller investere i aksjer eller investeringer som gir høyere avkastning enn boliglånsrenten. Men vi kan ikke hjelpe for den store motivasjonen vi har for å bli gjeldfri.

Det er ikke slik at vi skal strupe økonomien til en eksistensminimum og leve på havregryn i noen år for å betal ned. Det handler for oss om å finne en god balanse mellom hverdagsøkonomien og våre økonomiske drømmer og mål. Vi kommer fortsatt til å spise god mat, reise og oppleve, investere, men også betale raskere ned på boliglånet. Det handler om å prioritere, og vi prioriterer heller bort ting som ikke er så viktig for oss i livet nå, som f. eks å eie en bil eller å spise overdådig mat.

Les også: Hvordan det å utsette bilkjøpet noen år kan gjøre deg til millionær

Hvor raskt kan vi betale ned boliglånet?

Vi har 2 050 000 kroner i boliglån, hvor raskt kan vi betale dette ned?

For å regne på dette har jeg brukt en av de mange lånekalkulatorene som finnes der ute. Jeg har beregnet en snittrente på dagens rente pluss 1%, dette vil selvsagt bli høyere ved en høyere rente i framtiden. Når jeg tegner opp en graf over de ulike nedbetalingsplanene så ser det slik ut:

 

Nedbetalingtid

Vi har altså valgt en nedbetalingstid på 15 år, men hvor mye må vi betale i mnd for å kunne komme oss ned på en av de brattere kurvene?

Hvor mye må vi betale i mnd for å betale raskere ned?

Hvor raskt vi klarer å betale ned er selvsagt kun avhengig av én eneste faktor (Ihvertfall som vi kan styre selv, renten teller selvsagt også…), nemlig hvor mye vi kan betale på boliglånet per måned. 

Her har vi derfor sett på hvor mye vi må betale per måned for de ulike nedbetalingsløpene. For 15 år som vårt lån er satt opp med skal vi betale rundt 14 000 kr i mnd. For å komme oss ned til 10 år, må vi betale 19 000 kr/mnd. Deretter blåser månedsbeløpet raskt oppover for hvert år ned på stigen.

Vi ser for oss at vi kan betale et sted mellom 20-23 000 kr i mnd på boliglånet uten at dette skal gå ut over annen reisesparing og aksjesparing. Dette vil plassere oss på en nedbetalingstid på rundt 8 år.

Men det er andre aspekter som også vil påvirke. Ekstra nedbetalinger ved feriepengeutbetalinger og ikke minst at min BSU-konto blir kastet inn på boliglånet i løpet av denne perioden. Med alt dette tatt i betraktning kan vi kanskje klare 6-7 år.

permnd

Hvor mye renter sparer vi?

For nysgjerrighetens skyld så vi også på hvor mye renter vi må betale for de ulike løpene. Forskjellen mellom 30 og 10 år ligger på 700 000 kr. 

Men det er selvsagt ikke bare rett fram regnestykke dette her. Som beskrevet i starten ville det nok vært mer “riktig” å ha lånet så lenge som mulig for å heller investere pengene i noe som gir høyere avkastning enn rentene. Men som sagt, når motivasjonen er tilstede er det ingen vits å nøle. Vi kjører på!

Renter

7 Comments

  1. Jeg er litt i samme situasjon som deg – jeg liker veldig godt tanken på å betale ned boliglånet raskere enn 25–30 år, men samtidig kan jeg også se verdien (bokstavelig talt) i å spare mer i fond med lang horisont. Det er jo noe fristende med å se hva det kan resultere i om 15, 20 eller 30 år.

    Når det er sagt ser jeg for meg at jeg ender på en kompromissløsning ved neste boligkjøp: litt mindre i fond og mer på boliglånet – det er tross alt kjedelig å ha mye lån.

  2. Gratulerer med ny leilighet! Stas å eie sitt eget. Spesielt etter hvert, når banken ikke lenger har pant i den????

    Vi ble også anbefalt 30 års nedbetalingstid da vi tok opp lån. Men vi valgte 20. Vi har betalt inn litt ekstra innimellom, samt knipet inn på antall år hver gang vi har flytta lånet. Til slutt ender vi på ca 15 år nedbetalingstid, tror jeg.

    Vi kunne betalt ned lånet før, og nå kan vi cashe ut det hvis vi vil, men vi liker også godt følelsen av å ha bra med sparepemger som ikke er bundet. Rentekostnaden er heller ikke så høy nå mot slutten. Derfor stresser vi ikke med å betale inn ekstra lengre????

    Blir spennende å høre mer om hvordan dere vil velge å håndtere lånet etter hvert!

  3. Har gjort det på motsatt vis. For 2,5år siden gikk jeg til verks og regnet sammen alt jeg hadde av div midler, investeringer, gjeld og boliger. Jeg kom til at jeg var ca 700.000,- short av å være gjeldfri med bolig+ utleiebolig og bil. Jeg hadde da mye mer lån enn 700.000,- men begynnte å sette endel penger i Delphi sine aksjeråd i Dine Penger senere DNB, pluss endel globalfond. Jeg begynnte å føre mnd statistikk på hva netto formuen var, og det tok ca 2 år å gå fra minus 700.000 til 1.400.000,- i pluss. Dette var ca 50/50 sparing og avkastning. Nå er det ikke sikkert aksje markedet blir like bra de neste åra….. Men å sette et mnd beløp i aksjer fra 0 bør være en grei måte å gjøre det på istedenfor å ha lånte penger og “lump sum’e” de inn som det heter. Forøvrig har jeg og en egen model for å gå inn og ut av markedet så jeg slipper de værste fallene, så jeg gikk ut i forgårs. Mener at dette er en bedre måte å gjøre det på. Du kan evt ta det fortløpende overskuddet fra aksjene og betale ned lånet med hvis du vil ha en mellomløsning, men noe av magien er skatten du utsetter på akskeinvesteringen din på aksjesparekonto samtidig som du får skattefradrag fortløpende på lånet. Du får jo 10 års rente på 3,25% nå så etter skattefradrag er det ca 2,6% igjen da. Skal mye til at du ikke slår det med aksjer. Vil du være sikrere kan du gå ut av aksjemarkedet når det er under sitt 365dagers snitt. Og inn igjen over. Det gir god meravkastning over tid :-). Bare noen fredagstanker. God helg.

  4. Takk for spennende kommentarer og tilbakemeldinger. Er alltid interessant å se hvordan andre gjør det 🙂 Ingenting er spikret i stein her, men dette er noe vi ønsker per dags dato, så får vi se hvordan det utviklet seg.

    Torbjørn: Takk for gode fredagstanker. Det du skriver her er nok det lureste rent økonomisk og vet godt at effekten av utsatt skatt er veldig god. For oss er det på ingen måte snakk om her å ta alt disponibelt i mnd på å betale ned boliglån eller alt på å investere i aksjer. Det er vel heller snakk om “mye til begge deler” enn alt eller ingenting. Jeg kommer til å fortsette å investere et solid beløp i mnd i aksjer. Men vi ønsker rett og slett ikke den store risikoen med å sitte på millioner i lån og skufle alt inn i aksjemarkedet. Da vil vi heller redusere gjelden og samtidig bygge opp ikke gjeldfinansiert finansformue på siden. Taper nok en del på dette rent økonomisk i lengden, men det gjør oss ingen verdens ting. Det vil uansett by på trygghet, frihet og muligheter som er det vi hovedsaklig er ute etter 🙂

  5. Tok og betalte ned 1.050.000kr på 4år , med års inntekt på 525.000kr
    Dere klarer det på 5 – 6 år om dere er 2stk.

  6. Hei, Ikke verst! 🙂 Vi er 2 stk, men vi har bare en lønning (Hun er student). Men tror fortsatt vi skal klare det på hvis vi gir på 6-7 år!

Leave a Comment

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *