Forbrukslån: Slik finner du billigste forbrukslån 2023

Hva er forbrukslån? 

Et forbrukslån er et lån der du slipper å stille med sikkerhet. Det vil si at du ikke trenger å ha eiendeler som bil, bolig eller andre verdier som betalingsgaranti, skulle du ikke være i stand til å nedbetale lånet.

Videre betyr det at du kan bruke pengene akkurat som du vil, samt at søknadsprosessen for å få lånet godkjent er mindre omfattende.

Skal du ha et boliglån stilles det strenge krav til både inntekt og egenkapital, i tillegg til at pengene må brukes til kjøp av bolig.

Et forbrukslån kan du bruke til hva enn du vil, selv om det skulle være til klesshopping, der også pengene utbetales raskt og enkelt.

Ulempene med slikt lån er at rentene er skyhøye. Renter er en slags godtgjørelse banken krever for å stille pengene til rådighet. Renter gjør at du må betale tilbake mer enn det du faktisk lånte. Så jo raskere du tilbakebetaler lånet, desto billigere blir det.

Fordeler med et forbrukslån:

• Det gir økonomisk frihet på kortere sikt. Du kan bruke pengene til akkurat det du vil.
• Rask og fleksibel søknadsprosess. Det ingen høye kriterier som må innfris, annet enn at du må være fylt 18 år. Det gjøres også en kredittsjekk, men mindre det er helt ekstreme tilfeller godkjennes denne typen lån relativt enkelt.
• Fleksibel nedbetaling. Du kan betale ned lånet når enn du vil.

Ulemper med forbrukslån:

• Renten er høy og de regnes som dyre. Betaler du ikke lånet innen fastsatt frist risikerer du enorme tilleggsgebyr.
• Forbrukslån er en stor grunn til dagens inkassosaker. Hele 16% av inkassosakene i Norge det siste tiåret har skjedd som en følger av forbrukslån, ifølge Finanstilsynet. 

Hva er et forbrukslån uten sikkerhet?

Et forbrukslån uten sikkerhet er altså at du ikke trenger å pantsette eiendeler som bolig og bil. Alle forbrukslån regnes som «lån uten sikkerhet».

Det er også kjent som kredittlån. Skal du ha et lån med sikkerhet, bruker du eiendeler som en slags betalingsgaranti. For banken er det en sikkerhet som gir dem rett på dine eiendeler, skulle du ikke betale lånet.

En annen ting som er verdt å merke er at lån uten sikkerhet har betydelig kortere nedbetalingstid. Et forbrukslån kan ha maksimalt 5 års nedbetalingstid, mens et boliglån har opptil 20 og 30 år med nedbetalingstid. Dette kan føre til svært høye månedskostnader, selv om lånet er billig.

Et såkalt kredittlån kan du også få gjennom å bestille et kredittkort. Å handle på kreditt betyr enkelt og greit at du bruker penger du ikke har nå, men som du får en gang i overskuelig fremtid. Kredittkort er gunstige i den forstand at de er forsikret. 

Se også: Alt du må vite om lån

Når bør du bruke et forbrukslån?

Selv billige forbrukslån er i de fleste tilfeller frarådet å søke om, med mindre det er helt nødvendig. Noen ganger er pengene sårt trengt, særlig i perioder hvor uforutsette utgifter oppstår. Det er også noen som tar opp lån for å realisere drømmer og prosjekt, eller til og med for å investere.

I dag søker de fleste etter beste forbrukslån for å:

•       Oppnå økonomisk frihet på kortere sikt.
•       Pusse opp bolig.
•       Bruke det på forbruksvarer og andre drømmer, som ekstraordinære ferieturer.
•       Dekke utgifter til uforutsette hendelser, deriblant verkstedsutgifter, eventuelt innkjøp av hvitevarer og lignede.
•       Dekke utgifter knyttet til arrangement som bryllupsreiser.  
•       Investere pengene i håp om at det gir avkastning på sikt. 

Kan alle ha et forbrukslån?

Så å si alle som er fylt over 18 år kan få et slikt lån. Det stilles så klart noen krav til inntekt og personlig økonomi, men lite strenge som sådan. Dog er det svært sjeldent å få lån om du har betalingsanmerkning.

En betalingsanmerkning er noe du får dersom du ikke betaler ned gjeld innen fastsatt tid. For alle banker betalingsanmerkning en rød varsellampe.  

Merk at betingelsene, altså hvilke kriterier som må innfris for å få et forbrukslån uten sikkerhet, varierer vesentlig fra långiver til långiver. 

Hvor mye koster et forbrukslån?

Så over til det aller viktigst dersom du ønsker lån uten sikkerhet, nemlig «hvor mye koster det?».

For å forstå hva lånet faktisk vil koste må du se på renten. Er renten høy eller lav? Er renten høy regnes det som et «dyrt» lån, mens lån med lav rente kategoriseres som «billige».

Renten oppgis i prosent av lånebeløpet, og det er en ekstra avgift som legges til den originale summen av lånet. La oss si at du tar opp et forbrukslån med rentesats på 8. Du må da betale fem prosent i et slags gebyr for at banken stilte pengene til disposisjon.  

Som nevnt har forbrukslån høyere rente enn for eksempel et boliglån, fordi det ikke trengs å stille eiendeler til sikkerhet, samt at det ikke er like strenge krav for å få søknadsprosessen godkjent.

Du bør også gjør deg kjent med begrep som nominell rente og effektiv rente:

• Nominell rente: Vil si rentesatsen som långiver oppgi, altså prosent av lånet som må betales i tillegg.  
• Effektiv rente: Er den nominelle renten pluss alle gebyrer som må betales i forbindelse av lånet. Vanlige gebyrer er etableringsgebyr, termingebyr og depositumgebyr.

Normal effektiv rente ligger på alt mellom 6,99% til 21%. den effektive renten varierer også mye fra bank til bank.  

Hvordan finne billigste forbrukslån?

For å finne billigste forbrukslån er du nødt til å se på den effektive renten. Hva er totalkostnadene til lånet? Hva er rentesatsen (nominell rente), og hva må du betale i termingebyr, etableringsgebyr og depositumgebyr? Du må ikke minst vurdere nedbetalingstiden.

Med lengre nedbetalingstid blir den månedlig kostnaden mindre enn når du har kortere nedbetalingstid, men samtidig bør du nedbetale slike lån raskest mulig for å unngå at pengene spises opp av rentene.

Videre må du sammenligne de ulike långiverne ved å sjekke betingelsene og avtalene. Et annet godt tips er å bruke såkalte «lånekalkulatorer». Det er tjenester som viser hvor mye du må betale i månden hos de ulike långiverne.

Du kan også be om tilbud hos flere banker og prøve å forhandle frem en avtale som passer deg. Så i bunn grunn må de se på nedbetalingstiden og den effektive renten for å finne det billigste forbrukslånet. 

Oppsummering – dette må du vite om forbrukslån

Forbrukslån kan være svært hjelpsomme i perioder hvor budsjettet er stramt og behovet for penger er stort. Særlig når uforutsette hendelser oppstår kan det vært ytterst nødvendig med et lån.

Du bør dog unngå slik lån, ettersom de koster svært mye. Rentesatsen er nemlig astronomisk høy, spesielt sammenlignet med andre låneformer. Så tenke nøye igjennom hva du faktisk trenger pengene til. Er det egentlig behov for et forbrukslån, eller kan du klare deg uten?

Dessuten må du ha klargjort en plan på når det skal betales tilbake. Betaler du ikke innen betalingsfristen risikerer du inkasso og å havne i stor gjeld. Du må også gjøre deg kjent med betingelsene og selvsagt vilkårene som må oppfylles for å få lån.

Utover dette bør du sammenligne flere låntjenester og velge avtalen som koster deg minst. Desto høyere den effektive renten er, jo mer må du betale i måneden.