Alt Du Må Vite Om Boliglån 2022

Skal du søke boliglån for å kjøpe deg hus eller leilighet? Det kan være vanskelig å vite hvordan du kommer i gang for å søke lån til din bolig. Særlig i et hardt marked med drøssevis av informasjon.

For å gjøre det enklere, forklarer vi hva som er viktig å tenke på før du begynner søkeprosessen. Vi tar deg igjennom de ulike boliglånstypene, boliglån rente, krav til egenkapital og inntekt, og ikke minst hvordan du kan søke boliglån. I tillegg finner du mer utdypende informasjon om hva et boliglån er.

Hopp direkte til seksjonen

1. Finn det beste boliglånet med den laveste renten
2. Hva er et Lån?
3. Hva er et boliglån?
4. Hvor mye kan du få i boliglån?
5. Hva kreves for å få et boliglån?
6. Hvordan søke boliglån?
7. Hvordan søke boliglån uten egenkapital?
8.  Beste tips for å spare til boliglån
9. Oppsummering – dette må du vite om boliglån
10. Ofte Stilte Spørsmål

Finn det beste boliglånet med den laveste renten

• Lendo – Sammenligner boliglån og hjelper deg med å finne ut om du kan spare penger
• Zmarta – Boliglånsspesialist med 4.6 stjerner hos Trustpilot

Hva er et Lån?

Et lån er en avtale der du låner et bestemt pengebeløp, ofte av banken, som må betales tilbake etter en angitt periode. Lån betales som regel med renter, som er en slags godtgjørelse lånutgiveren skal ha for å stille penger til rådighet. Desto høyere rente, jo dyrere lån. Er renten lav derimot, betegnes lånet som «billig».

Les mer om lån, renter og ulike låntyper her.

Hva er et boliglån?

Et boliglån er enkelt forklart en type lån du som privatperson tar opp for å kjøpe bolig. Det er noe de aller fleste av oss har og noe de fleste av oss kommer til å få. Boliglån er betegnet som et langsiktig og sikret lån.

Det kalles et sikret lån fordi banken ofte tar pant i boligen du kjøper, som betyr at de har rett på boligen klarer du ikke å tilbakebetale lånet. Det er en motsetning til lån uten sikkerhet, for eksempel et forbrukslån, som ikke krever at du stiller eiendeler til rådighet som betalingssikkerhet.

Vanlig nedbetalingstid på et boliglån er mellom 20 og 30 år. Lånets lange nedbetalingstid kommer som en følge av lånets størrelse. Du kan imidlertid nedbetale boliglånet før avtalt nedbetalingstid.

Hvordan fungerer et boliglån?

Et boliglån er et lån du tar opp for å kjøpe bolig. Har du nok penger til å kjøpe boligen selv trenger du altså ikke å låne penger fra banken. Det er imidlertid slik at dagens boliger koster svært mye penger, og dette er penger de færreste har til rådighet. Så når du søker om lån, er det rett og slett for å få råd til boligen.

Innvilges lånet får du tilsendt penger av banken som du betaler til selgeren av boligen. Pengene du låner må du betale tilbake etter en avtalt periode, ofte på 30 år. Pengene betales i mindre summer hver måned, der både renter og avdrag inngår.

Hva du betaler i avdrag og renter kommer an på avtalen du har med banken og lånets størrelse. Derfor varierer dette voldsomt fra tilbyder til tilbyder, men det kommer også an på boliglånstypen du velger. I dag skilles det mellom to typer boliglån; Annuitetslån og Serielån.

• Annuitetslån: Fungerer slik at du betaler samme beløp hver måned gjennom hele lånets løpetid, så lenge renten er uforandret. Rentene du betaler blir mindre, mens avdragene blir høyere etter hvert som lånet nedbetales. Annuitetslån er enkle å ha oversikt over, ettersom du betaler samme beløp hver måned.
• Serielån: Her betaler du mer i starten av låneperioden og mindre etter hvert. Avdragene på denne låntypen er lik gjennom hele perioden, mens rentene reduseres hver måned. Med denne låntypen vil den totale rentedelen være lavere enn med et annuitetslån.  

Boliglån rente

Siden boliglån ofte er vesentlig større enn andre typer lån, er renter et kritisk punkt. Selv en halv prosents renteforskjell vil utgjøre svært mye. Har du et lån på la oss si 2 millioner, vil en halv prosent lavere rente utgjøre 7,800 kroner mindre å betale hvert år.

7,800 kroner på et helt år virker kanskje ikke så skremmende mye, men tenk deg hvor stor denne summen blir etter 30 år. Etter 30 år utgjør 7,800 kroner, hele 234,000 kroner. Som du sikkert skjønner er rentene derfor elementære. Skal du ha et «Billig boliglån» må du ha et lån med lavere rente.   

Hva du må betale i rente varierer og er avhengig av flere forhold, deriblant tilbyderen og markedsforhold. I 2021 var renten rekordlav, hos de fleste banker på rundt 1,25 prosent, mens renten er ventet å være vesentlig høyere i 2024. Rundt 3,1 prosent, anslår Norges bank.

For å finne ut kostnadene til lånet må du se på den effektive renten. Effektiv rente er selve grunnrenten pluss alle gebyrer og andre kostnader til lånet. Den nominell renten sier bare noe om grunnrenten.  

Ulike renter

Her er boliglånsrentene du kan velge mellom:

• Flytende rente: Her endrer rentene seg i takt med svingningene i markedet. Det betyr at renteutgiftene kommer til å variere. Har du en solid økonomi som tåler svingninger i boliglånsrenten, kan denne renten være gunstig fordi den er mer fleksibel enn fastrenten. Du kan når som helst endre nedbetalingsplan eller betale ekstra på lånet.   

• Fastrente: Her betaler du en fast sum på lånet innenfor en valgt periode – uavhengig av markedsvisninger. Fastrenten gir større forutsigbarhet, men samtidig mindre fleksibilitet. Her du bundet til både rente og nedbetalingsplan. 

Hvor mye kan du få i boliglån?

«Hvor mye kan jeg få i boliglån» er det første de fleste spør om når de søker boliglån. Også dette varierer og er avhengig av flere forhold. Både inntekt, gjeld, sikkerhet og egenkapital er avgjørende for hvor mye du får i lån.

Det som derimot er det viktigste for banken er at du kan vise til:

• Betjeningsevne: Du må ha fast inntekt slik at du klarer å betjene lånet, også om renten skulle øke.
• Betalingsvilje: Har du betalingsanmerkninger eller unngått å betale regninger tidligere, får du ikke lån selv om du har høy inntekt. Det foretas alltid kredittsjekk på alle lånesøknader.
• Egenkapital: Du må også ha egenkapital, som regel minimum 15 prosent av kjøpesummen. Du kan få innvilget søknaden uten egenkapital dersom du bruker kausjonist eller foreldrene dine kan stille sin bolig som sikkerhet.

På såkalte lånekalkulatorer kan du finne ut eksakt hvor mye du kan få i boliglån. 

Boliglån Under 34 år

De fleste bankene gir bedre lånebetingelser til unge førstegangskjøpere, altså de under 34 år. Fordelen slike låntakere får er blant annet lavere rente og mulighet til å låne over 85 prosent av boligens verdi, men med tilleggssikkerhet.

For bankene er det stor konkurranse å tiltrekke seg yngre kunder, som i noen tilfeller gjør dem villige til å lette litt på noen av kravene. Du kan med andre ord prøve å forhandle slik at du får en avtale skreddersydd for deg. 

Hva kreves for å få et boliglån?

For å få innvilget boliglån er det flere krav som må innfris. For banken er det viktig at du klarer å dokumentere at du er i stand til å betjene lånet. Det er derfor banken gjør en helhetlig vurdering av din økonomiske situasjon. Noen av kravene som må innfris er: 

Egenkapital

En forutsetning for de fleste bankene er at du har spart opp en viss prosentdel av kjøpesummen. Som regel må du ha 15 prosent av kjøpesummen. Det vil si at du er nødt til å 150,000 kroner i egenkapital, skal du kjøpe en bolig til 1 million kroner. Du kan i noen tilfeller få innvilget lån uten egenkapital, men da må du ha kausjonist.

Ikke låne mer enn 5 ganger din inntekt

For bankene banken er det særs viktig at du klarer å betale tilbake lånet. Av den grunn vil du aldri få et lån større enn fem ganger din inntekt. Har du en årlig inntekt på 450,000 kroner, kan du maksimalt låne 2,25 millioner kroner. Merk at dette også påvirkes av andre lån, som studielån, billån eller forbrukslån. Desto flere lån du har, jo mindre får du i boliglån.

Sikkerhet i annen bolig

Stiller du en annen bolig som betalingssikkerhet, for eksempel dine foreldres, vil du få en lavere rente fordi det er lavere risiko for bankene å låne deg penger. Du vil også få lengre nedbetalingstid, høyere lånebeløp, samtidig som det større sjanse for at lånet innvilges. Nå er det for øvrig slik at alle banker tar pant i boligen du kjøper, noe som gir dem rett på boligen dersom du ikke betaler lånet.

Kausjonist

En kausjonist er en person som gir banken garantier om å betale lånet dersom du selv ikke klarer det. Kausjonisten holdes med andre ord ansvarlig hvis du ikke betaler for deg. Den vanligste formen for kausjon er rekalkulasjon, som vil si at banken får tilleggsikkerhet i kausjonistens bolig. I de fleste tilfeller er det foreldre som stiller som kausjonist. Å ha kausjonist er ikke et krav om å få lån, men det gir bedre betingelser.

Hvordan søke boliglån?

Så over til det viktigste, nemlig hvordan begynne søkeprosessen. Det er heldigvis en enkel prosess, men tidsomfanget varierer. Når du søker, søker du etter noe som heter finansieringsbevis. Dette er et dokument på at du får låne penger av banken.

For å få et finansieringsbevis må du:

1. Finne banken du ønsker å låne penger hos: Vi anbefaler å søke tilbud hos de fleste tilbyderne. På den måten er du sikker på å ikke gå glipp av det beste tilbudet.

2. Fylle ut søknadsskjema og sende inn: På hjemmesiden til de ulike leverandørene er det som regel et søkeskjema du kan fylle ut og sende inn. Alternativ kan du ringe bankenes rådgivere. Når du sender inn søknaden må du logge inn med BankID, der du også gir bankene samtykke til å innhente dine lønns- og skatteopplysninger.

3. Vente på behandlingen: Når søknaden mottas vil en kredittvurdering gjennomføres. Blir søknadene godkjent vil en rådigvier kontakte deg, og sammen blir dere enige om en avtale. Blir søknaden avslått får du beskjed med argumentasjoner om hvorfor du ikke får lån.  

4. Vurdere tilbud: Har du søkt boliglån hos flere banker kan du vurdere flere tilbud, samt forhandle frem avtaler. Deretter er det bare å velge avtalen som passer deg best.

5. Godta avtalen som passer deg: I låndokumentet finner du detaljert informasjon om lånet, renten, avdrag, betalingsplan etc. Er du tilfreds er det bare å godta betingelsene. Dette gjør du ved å signere låndokumentet elektronisk med BankID. 

Hvordan søke boliglån uten egenkapital?

Har du ikke egenkapital kan du likevel få boliglån, men kun om du har kausjonist. Søkeprosessen er her helt lik som når du søker boliglån med egenkapital, bare at du er nødt til å oppgi og dokumentere til rådgiveren at du søker med kausjonist.

Du kan lese mer om lån uten sikkerhet her.

 Beste tips for å spare til boliglån

1. Spar i BSU.
2. Bygg opp en sparekonto også utenom BSU
3. Sett opp budsjett og skap gode sparevaner.
4. Lag konkrete mål for sparingen – Bestem på forhånd hvor mye du ønsker å spare ukentlig, månedlig og årlig.
5. Sett opp fast sparing.
6. Kutt unødvendige kostnader.
7. Øk inntektene – Skaff deg en ekstrajobb eller ta ekstravakter etc. 

Oppsummering – dette må du vite om boliglån

Ønsker du å kjøpe bolig, er ofte et boliglån helt nødvendig. Det er et lån de fleste av oss har, og som de fleste av oss ikke kommer utenom.

På grunn av lånets størrelse er det også en rekke betingelser som må innfris for å få innvilget et boliglån. Du må kunne vise til både fast inntekt, egenkapital og ikke minst betalingsvillighet.

Dermed er det ikke nødvendigvis like enkelt å få et slikt lån, men heldigvis er bankene medgjørlige dersom du stiller med kausjonist.

Nå er det også flere typer boliglån der vilkårene er forskjellig fra tilbyder til tilbyder, der særlig rentene har stor betydning. Desto høyere rente, jo dyrere boliglån. Så for å finne et billig boliglån er det først fremst hva du må betale i renter du bør vurdere.

Ofte Stilte Spørsmål

Hvor mye kan du få i boliglån?

Hvor mye du kan få i boliglån varierer og er avhengig av flere forhold, som egenkapital, inntekt, gjeld, og om du søker med eller uten kausjonist.

Hvordan få et boliglån?

For å få et boliglån er du nødt til å dokumentere at du er i stand til å betjene lånet. Bankene ser da på din betjeningsevne, betalingsvilje og hvor mye du har i egenkapital.

Hva kreves for å få et boliglån?

For å få et boliglån må du ha enten minst 15 prosent av kjøpesummen i egenkapital, ha fast inntekt, stille annen bolig som sikkerhet, eller ha kausjonist. Du kan heller ikke ha betalingsanmerkninger.

Hva er renten på boliglån?

Renten varierer, men i 2021 var boliglånsrenten normalt på 1,25 prosent. 

Kan du få boliglån uten egenkapital?

Ja, stiller du med kausjonist kan du få boliglån uten egenkapital. 

Hvordan finne billig boliglån?

For å finnet et billig boliglån må du finne et lån med lav effektiv rente.