Lån 2024: Den Store Låne – Guiden av Erlend Karlsen Sist oppdatert: 19. mai, 2023 Planlegger du å kjøpe bolig? Eller kanskje du jakter drømmebilen? Både bolig og bil koster mye penger, og ofte er det penger vi ikke har. Så hva gjør vi da? Jo, vi søker om lån. De aller fleste i dag er nødt til å låne penger for å realisere boligdrømmen, men hva er egentlig et lån? Kort fortalt er det en avtale mellom to parter der den ene part låner et bestemt pengebeløp, som skal betales tilbake etter en bestemt periode. I dag finnes det utallige låntyper der noen er «gode», mens andre kategoriseres som «dårlige». Det er også noen pengelån som er helt nødvendige, mens andre bør unngås. Lån er med andre ord komplekse og i noen tilfeller vanskelig å forstå seg på. Det er heller ikke alltid like lett å vite hvor mye penger du kan låne. Heldigvis tar denne oversiktlige guiden for seg alt du trenger å vite om det vidstrakte temaet. Vi forklarer hva det er, hvilke lån som finnes, og hvor mye du normalt kan låne. Vi forklarer også fordeler og ulemper med de ulike låntypene. Hopp direkte til seksjonen Hva er lån?Hvor mye kan jeg låne?Ulike typer lån – forstå hva de ulike lånene innebærerTips for å søke lån: Sammenligne lån Bør du betale ned lånet fortere eller investere pengene?Oppsummering – dette må du vite om lånOfte Stilte Spørsmål Hva er lån? Et lån er en avtale der du låner et bestemt pengebeløp som skal betales tilbake etter en bestemt periode. Hvorfor låne penger? Et pengelån kan være til god hjelp dersom du trenger kapital for å få noe finansiert. Det kan for eksempel være ved et boligkjøp, eller om du skal pusse opp badet. Det kan gi økonomisk frihet i en kortere periode, og også noen ganger være lønnsomt med det rette formålet. Dagens boliger koster ofte flere millioner, og dette er penger de færreste har på bok. Med et boliglån kan du altså realisere boligdrømmen selv om du ikke har millioner av kroner tilgjengelig på kontoen. Låner du penger til oppgraderinger av badet, kan det lønne seg i den forstand at boligen blir mer verdt. Det gjør igjen at du kan profitere på eventuelle salg. Det kan også brukes til å berike livet. Noen velger for eksempel å ta opp lån for å finansiere bryllupsreisen eller andre merkverdige begivenheter. De fleste søker lån til: Boligkjøp Bilkjøp Oppussing Ferier Realisering av prosjekter og arrangementer Andre uforutsette kostnader Når er det smart å handle på kreditt? Å handle på kreditt vil si at du bruker penger du egentlig ikke har, men som du får en gang i overskuelig fremtid. Dette gir enorm fleksibilitet og det gjør at du kan «handle nå og betale senere». Spesielt nyttig kan det bli når det oppstår utforutsette hendelser. Skulle for eksempel bilen streike og den må på verksted, risikerer du regninger på flere tusen kroner. Er ikke dette penger du har nå, kan du likevel betale og få bilen fikset. Det samme gjelder om hvitevarene i hjemmet skulle kollapse. Med kreditt kan du kjøpe kjøleskapet du sårt trenger, selv om du ikke har nok penger akkurat her og nå. Det er også populært å bruke kreditt når man er i utlandet. Kredittkortselskaper er nemlig som regel forsikret. En forutsetning med kreditt derimot er at du klarer å betale tilbake pengene. Betaler du ikke innen betalingsfristen, vokser beløpet du skylder. Du må derfor ha en klar plan på når du skal betale tilbake pengene, og samtidig være helt sikker på at det er penger du klarer å tilbakebetale. Forstå forskjellen på “gode” lån og “dårlige” lån Å låne penger kan, som vi har beskrevet, gi flere fordeler. Dog er det ikke alltid like gunstig. For de som låner ut penger skal som regel ha en form for godtgjørelse for at de har stilt penger til rådighet. Denne godtgjørelsene kalles for renter. Renter kan sees på som en slags leiepris for pengene du låner, og den oppgis som prosent per år av lånebeløpet. Så i tillegg til å betale tilbake pengene som er lånt, er du også nødt til å betale renter. Du betaler med andre ord mer penger enn det du egentlig lånte. Nettopp derfor bør du ikke ta opp «dårlige» lån. Hva er et «dårlig» lån? Med dårlige «lån» mener vi lån som ikke er nødvendige. Det kan være lån til å kjøpe klær, for å dra på kino, spise på restaurant eller dra på bytur med vennegjengen. Alle mindre kjøp bør ikke brukes med lånte penger. I verste fall gjør det at du får mye i gjeld, særlig om renten er høy. Således bør også sette deg ned å forstå de ulike rentebetingelsene. Forbrukslån, sms lån og lignende, er ofte dårlig butikk ettersom de krever ekstremt høye renter. Bør du unngå å låne penger? Å ta opp lån er veldig vanlig og noe de fleste er nødt til å gjøre en eller annen gang i løpet av livet. Både boliglån, billån, og ikke minst studielån er noe de aller fleste av oss har. Du skal derfor ikke være redd for å låne penger. Det er trygt og det kan i noen tilfeller vise seg å vøre lønnsomt, men det er viktig å ha en klar plan for hva pengene skal brukes til, samt at du må være sikker på at du er i stand til å betale tilbake. Du bør også se etter et såkalt billig lån, altså der renten er lav. Det blir totalbeløpet du skal tilbakebetale mindre. Hvor mye kan jeg låne? Det er flere som spør; hvor mye kan jeg låne? Du må forså at det er flere faktorer som bestemmer hvor mye penger du får lånt, deriblant: Låntype: Hvilket lån er det du søker? Er det boliglån, billån? Forbrukslån? Eller studielån? Pengesummen du får varierer i henholdt til låntypen. Dessuten kommer summen an på om du skal ha lån uten sikkerhet eller med. Låner du med sikkerhet får du låne mer penger mer enn når du låner uten sikkerhet. Långiveren: Hvor mye du får kommer også an på långiveren. Både renter og pengesum varierer fra bank til bank, og fra selskap til selskap. Egenkapital: En annen viktig faktorer er hvor mye egenkapital du har. Hvor mye penger har du på bok? Et boliglån krever at du må ha minst 15% egenkapital. Søker du et lån på la oss si 2 millioner kroner, må du da ha minst 300,000 kroner på konto. Økonomiske situasjon: Din økonomiske situasjonen er annen faktor som vurderes. Hvor mye har du i årlig inntekter og hva er din nåværende gjeld? Har du mindre i gjeld og en solid og stabil økonomi, får du naturligvis mer i lån. Personer med betalingsanmerkninger opplever også ofte å ikke få lånet godkjent. Dette fordi de tidligere ikke har vært i stand til å betal tilbake skyldige pengebeløp. Alle som vil kan søke om lån, men det er ikke alltid lånet godkjennes. Det er flere kriterier som må innfris som blant annet de nevnte faktorene ovenfor. Sms lån og forbrukslån er også ofte enklere å få godkjent enn boliglån. Vi skal se nærmere på de ulike låntypene. Ulike typer lån – forstå hva de ulike lånene innebærer Hver enkel låntype er forskjellig og inneholder ulike kriterier og regler. Noen kan være dyre (høy rente), andre billige (lav rente), mens andre har strenge kriterier som må innfris for at lånet skal bli godkjent. Her ser du de ulike typene og hva de innebærer. Lån uten sikkerhet Lån uten sikkerhet innebærer at du IKKE stiller egne eiendeler til rådighet, som sikring skulle du ikke være i stand til å betale tilbake lånet. Et slikt lån har høye krav til inntekt, lav gjeld og en ellers solid privatøkonomi, fordi det er større risiko for banken å låne ut pengene. Et slikt lån kan du bruke til hva enn du vil, enten om det er oppussing, ferietur eller andre prosjekt. Det er heller ingen øvrige begrensinger på hvor mye du kan låne, med forbehold i at du innfrir kriteriene. Merk at renten her er betydelig høyere enn ved andre låneformer. Forbrukslån Forbrukslån er mye likt som et lån uten sikkerhet. Det er altså et lån som du kan bruke til hva enn du vil og der renten er skyhøy sammenlignet med andre låntyper. Det som skiller forbrukslån og lån uten sikkerhet, er at forbrukslånet ikke har like strenge krav til inntekt og generell god økonomi. Det gjør at egentlig hvem som helst kan søke forbrukslån, selv studenter uten fast jobb. Men dette kommer også an på långiveren. Noen krever for eksempel at du har jobb og minimum 200,000 kroner eller mer i årlig inntekt for å få lån. Ellers er kravet at du må være fylt 18 år. Lån på dagen Lån på dagen går enkelt og greit ut på at du fyller ut et skjema på internett og får tilsendt penger på konto samme dag, med forbehold om at søknaden godkjennes. I noen tilfeller kan søkeprosessen ta noe lengre tid, særlig om du søker sent på dagen. Også her er renten noe høy, og for å få søknaden godkjent må du innfri en rekke kriterier. Långiveren sjekker blant annet din personlige økonomi og samler inn historiske data. Du må også i noen tilfeller sende inn selvangivelse og lønnslipp. Dog er denne prosessen oftest automatisk. Heller ikke her er det noen begrensninger for hva du kan bruke pengene til. SMS lån Sms lån, også kalt mobillån, er en type hurtiglån som sender mindre beløp raskt. Konseptet er som navnet tilsier – du sender en sms og får tilsendt penger raskt og enkelt. Det er naturligvis fristende med slikt lån da alt du trenger å gjøre er å sende en melding, men pass på at det er svært kostbart. Renten er skyhøy, og det er ikke unormalt at denne låneformen er dobbelt så dyr som forbrukslån. Derfor bør sms lån unngås. I likhet med forbrukslån er det ingen strenge krav som må innfris for å få tilsendt pengene. Det blir foretatt en kredittsjekk, men det er kun i de mest ekstreme tilfellene at søknaden ikke godkjennes. Billån Billån er som navet tilsier, et lån som gis ved kjøp av bil. Det gjelder både nybil og bruktbil. Her kan pengene altså kun brukes til kjøp av bil. Rent lovmessig kan du ta opp opptil 100% av kjøpesummen, og det er ikke alltid like strenge krav til egenkapital. Det kommer dog an på långiveren. Også her varierer renten mye fra långiver til långiver, men sammenlignet med låneformene som allerede er beskrevet er billån «billige». Ellers må du kunne vise til en god og stabil økonomi, fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger. Refinansiere billån Refinansiering av billån går ut på at du flytter lånet for å få en bedre rente enn det du har i dag. Litt avhengig av hvilken type billån du har, så vil det også være ulike måter å refinansiere billånet på. Du kan refinansiere både med og uten sikkerhet, og det går ut på at du sender en søknad som deretter behandles. Godkjennes søknaden får du et lån med lavere rente. Hvilke kriterier som må innfris varierer kraftig, og det er normalt med et etableringsgebyr. Foruten om det er det som regel lønnsomt å refinansiere lån, spesielt om du har hatt lånet i en lengre perioder og om det har skjedd endringer i rentebetingelsene. Boliglån Boliglån er et lån som må brukes til kjøp av bolig. Nærmest alle som vil inn på boligmarkedet er avhengig av et slikt lån, ettersom boliger er svært kostbare. Dette er utvilsomst et av de mest lønnsomme lånene du kan ha, da renten som regel er meget overkommelig. De siste årene har renten vært rekordlav som har gjort det til et billig lån. For å få boliglån er du avhengig av litt egenkapital. Regelen er at du må ha minimum 15%. Det vil si at dersom du ønsker å kjøpe en bolig til 4 millioner, er du nødt til å ha 600,000 kroner på konto. Boliglån uten egenkapital I noen tilfeller kan du få boliglån uten egenkapital. Du trenger da en kausjonist. En kausjonist er en person, ofte en forelder, som gir en garanti til banken om at de kan betale dersom du ikke selv klarer å betale lånet. Kausjonister bruker normalt egen bolig som betalingsgaranti. Fordelen er at du får lånet du har behov for, for å sikre deg drømmeboligen. Risikoen derimot, er at det går ut over kausjonisten skulle du ha problemer med å betale lånet. Studielån Studielån er et lån du får for å ta høyere utdanning. Alle som studerer og som ikke klarer/ har tid til å kombinere jobb og studier trenger studielån. Disse pengene kan brukes til hva som helst, men bør altså gå til hverdagslig ting som å betale husleie, mat og strøm etc. Et studielån har svært lav rente og du får utbetalt rundt 22,000 kroner den første måneden av semesteret og deretter 8265 kroner i 11 måneder per skoleår. Bedriftslån Bedriftslån er en samlebetegnelse på alle typer låm som gis til bedrifter. Alle bedrifter og selskap kan søke om et slikt lån, og en typisk rente ligger på 20% om lånet er uten sikkerhet. Dette er dobbelt så mye som et bedriftslån med sikkerhet. Egenkapitalen ved oppstart avhenger av hvilken risiko du tar og hvilken bransje du skal starte opp i. Den bør allikevel være mellom 20 – 35 % av kapitalbehovet. Du kan lese mer om bedriftslån her. Bedriftslån uten sikkerhet Et bedritslån uten sikkerhet er teknisk sett det samme som et forbrukslån. Dette betyr at banken ikke tar pant i noe du eier, for eksempel boligen din. Fordelen utover dette er at kravene for å få låne er overkommelige og det kan gå relativt raskt å skaffe finansiering. Ulempen er skyhøy rente. P2P lån (peer to peer lån) Et p2p lån, eller «person til person lån», er at utlånet skjer uten involvering av mellomledd. Det går i hovedsak ut på at du låner penger fra enkeltpersoner istedenfor banken, gjennom elektroniske tjenester som matcher långivere med låntakere. Det er også kjent som folkefinansering eller crowdlending. Spesielt i USA er denne låneformen populær. Fordeler med en slik lånetjeneste er at du og den andre part kan selv bli enige om rentebetingelser, hvilket ofte fører til lavere rente. Du må for øvrige regne med at den elektroniske P2P tjenesten skal ha en form for avgift for å matche deg med långivere. Merk at denne lånetjenesten er inntil videre lite utbredt i Norge. Tips for å søke lån: Sammenligne lån Når du søker lån er det flere ting du må tenke. Kanskje viktigst av alt er å sammenlign lån slik at du får de beste betingelsene. Her er spørsmål du bør stille deg selv når du låner penger: Hvorfor tar jeg opp lån? Først og fremst må du vurdere hva du trenger pengene til. Skal det være til ny bolig, oppussing, ny bil eller mindre kostnader som en ferietur? Husk at lån koster penger, både i renter og øvrige gebyrer. Derfor bør du ha tenkt nøye i gjennom hva du faktisk skal bruke pengene til før du tar på deg kostnadene som kommer med et lån. Hvor mye penger trenger jeg egentlig? Alt du låner må betales tilbake og det med renter. Således bør du unngå å låne mer penger enn det du egentlig trenger. Blir oppussing å koste 100,000 kroner er det liten vits å låne noe mer. Hvilken type lån trenger jeg? Dette inngår noe i de to førstnevnte kriteriene, men du må vurdere hvilket type lån du trenger. Skal du kjøpe må du altså gå for et billån istedenfor et forbrukslån. Det er nemlig slik at betingelsene varierer i henhold til låntype. Du må også vurdere om du skal ha et lån med eller uten sikkerhet. Et usikret lån har som regel høyere rente enn lån med sikkerhet. Hva er renten og nedbetalingstiden? Før du takker ja til et tilbud må du undersøke renten og nedbetalingstiden. Er renten nominell eller effektiv? Og hvor fleksibel er nedbetalingstiden? Husk at de ulike långiverne ønsker å ha deg som kunde, og er derfor villige til å forhandle. Hvor får jeg de beste betingelsene? Når du har fått et tilbud bør du sammenligne lån også hos andre aktører. Er det noen som tilbyr en bedre avtale? Du kan også bruke et allerede gitt tilbud som et forhandlingskort, slik at du får akkurat den låneavtalen som passer deg. Bør du betale ned lånet fortere eller investere pengene? Det er ingen gitt fasit på hva som er best av nedbetale lån eller investere penger. I hovedsak avhenger dette av din økonomi og hvilke typer lån du har. I noen tilfeller, særlig hvor renten er lav, er det nok et smart valg å investere pengene istedenfor å nedbetale lånet. Men hvorfor er det slik? Jo for når du investerer i fond eller aksjer gjør du det med et håp om at pengene skal stige i verdi. Når du betaler ned på lånet «taper» du penger i den forstand at det ikke gir noe avkastning. La oss ta et eksempel: Du sparer 3000 kroner månedlig i et fond hvor årlig avkasting er på, la oss si 8%. Du sparer da 36,000 kroner årlig. Med årlig avkastning på 8%, tjener du 2800 kroner i året. Etter fem år med samme årlige avkastning, har du tjent 14,000 kroner. Etter 10 år har beløpet vokst til 28,000 kroner. –> Så etter 10 år med en månedlig sparing på 3000 kroner og en årlig avkastning på 8% sitter du med totalt 388,000 kroner. Hadde disse pengene gått til nedbetaling av for eksempel boliglånet, er det teknisk sett penger «tapt». Så, det beste er altså å investere? Vel, ikke nødvendigvis. For når du investerer innebærer det en viss risiko om at du kan tape pengene. Det er nemlig ikke garantert at du oppnå avkastning. Å nedbetale lån er derimot fullstendig risikofritt! Dessuten bør du kvitte deg med dyre lån før du investerer. Da mener vi lån med høy rente som for eksempel: Forbrukslån Kredittkortgjeld Boliglån med høy rente Grunnen til det er rett og slett fordi høyrentelån vokser seg større og større jo lengre tid det tar før dem nedbetales. Så for å konkludere; har du billige lån og god nok økonomi til å «utsette» nedbetalingen er potensielt mer lønnsomt å investere. Bare husk at det involverer risiko. For å lære mer om investeringer kan du lese artiklene «investering for nybegynnere» og «hvordan kjøpe aksjer». Oppsummering – dette må du vite om lån Å låne penger er noe de fleste må gjøre i løpet av livet. Enten om det er for å komme inn på boligmarkedet, realisere bildrømmen, eller så kan det til og med være helt nødvendig når uforutsette hendelser oppstår. For mange gir lån økonomisk frihet særlig i perioder hvor kostnadene hoper seg opp. Bare husk at lån er penger som må betales tilbake, og da med renter. Rentene gjør at du må betale mer enn det du faktisk lånte. Har du behov for å søke lån? Da må du tenke nøye igjennom hva du egentlig trenger pengene. Noen lån er også svært dyre (høy rente), så bør gjøre grundige undersøkelser og sammenligne lån slik at du finner tilbudet med de beste betingelsene. Vi håper du har fått et bedre innblikk i hva lån er og hvilke låntyper som egentlig finnes. Ofte Stilte Spørsmål Hva er et lån?Et lån er en avtale der du låner et bestemt pengebeløp som skal tilbakebetales etter en bestemt periode. Hvorfor låne penger?Å låne penger gir større økonomisk fleksibilitet. I dag låner folk penger til boligkjøp, bilkjøp, realisering av prosjekt og arrangement, samt andre uforutsette hendelser. Hvor mye kan jeg låne?Hvor mye du kan låne kommer an på en rekke faktorer som låntype, långiveren, og din økonomiske situasjon. Hvor mye lån kan jeg få?Det kommer an på låntype, långiveren og din økonomiske situasjon. Skal du kjøpe bolig kan du få 85% av egenkapital i lån, mens noen billån tillater så mye som 100% av kjøpesummen i lån. Hvordan beregne renter på lån?Renten oppgis i en prosent av lånesummen. Den fordeles på de månedlige beløpene som skal tilbakebetales i løpet av låneperioden. Hvordan få lån med betalingsannmerkning?Noen få aktører tilbyr lån selv om du har betalingsanmerkning. De krever dog en form for betalingssikkerhet, ofte i boligen din. Hva vil boliglånet koste deg?Hva boliglånet koster avhenger av rentenivået og andre tilleggskostnader. Renter og avdrag utgjør de største kostnadene i forbindelse med hva lånet vil koste.
